Na rynku kredytowym występują dwa bazowe rozwiązania konsolidacyjne, a mianowicie gotówkowe oraz hipoteczne. W artykule porozmawiamy o kredytach konsolidacyjnych hipotecznych i czy warto w ogóle konsolidować z myślą pod hipotekę. To założenie wymagające najczęściej znacznie głębszych analiz.
Dla kogo dedykowany kredyt konsolidacyjny hipoteczny?
W dużym skrócie kredyt konsolidacyjny to narzędzie przeznaczone tylko pożyczkobiorcom z dobrą zdolnością do spłaty zobowiązania, a także majątkiem trwałym, potwierdzoną własnością nieruchomości. Dlaczego kredyt konsolidacyjny hipoteczny różni się od gotówkowego? Przy niewielkich kwotach zadłużenia nie trzeba się martwić o zabezpieczenie. Kredytobiorcy bez problemu akceptują też nieco większe koszty całkowite spłaty w umowie. Pojawia się jednak pytanie, co robić w przypadku bardzo dużych długów i jak zejść z kosztów konsolidacji do granic możliwości prawnych, instytucjonalnych. Tutaj właściwie jedyna opcja to kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie. W zamian za taki układ banki godzą się na obniżenie oprocentowania, często opłat. Do tego kredytobiorca może liczyć na spore kwoty dodatkowe, pod zwykłą konsumpcję. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny spłaca się najczęściej przez wiele lat, długoterminowo, co daje ulgę małej raty miesięcznej. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu zabezpieczonemu hipotecznie możesz zamienić krótkoterminowe długi w długoterminowe, a jednocześnie bardzo tanie.
Czy to takie proste do przeprowadzenia?
Nie do końca, ponieważ konsolidacja kredytów z uwzględnieniem wpisu do hipoteki to znacznie więcej formalności w porównaniu do zwykłej restrukturyzacji. Klient musi potwierdzić własność nieruchomości, regularność uzyskiwanych dochodów, historię spłaty dotychczasowych zobowiązań. Niezależnie od rodzaju konsolidacji i tak musisz spełnić założenia odnoszące się do pozytywnej zdolności kredytowej. Na pewno przyda się potwierdzenie dotyczące spłaty ostatnich rat zobowiązań. Zachowuj terminowość, szczególnie przy małym zadłużeniu. Monitoruj informacje w BIK, jeszcze przed złożeniem wniosku. Pamiętaj, że w BIK pojawiają się czasami błędne wpisy, więc w interesie kredytobiorcy leży potwierdzenie informacji z rzeczywistością i ściągnięcie raportu, czy to samodzielnie, czy przez dedykowanego doradcę. Akt własności nieruchomości to tylko część formalności. Przyda się kontakt z działem ksiąg wieczystych i wycena nieruchomości przygotowana przez specjalistę poleconego przez bank lub po prostu zaakceptowanego przez instytucję finansową. Im lepiej podejdziesz do formalności, tym szybciej załatwisz restrukturyzację.
Co przemawia za kredytem konsolidacyjnym hipotecznym?
- Umożliwia wydłużenie okresu spłaty zobowiązań do maksymalnych widełek,
- Daje często opcję wysokiej konsumpcji dodatkowej na bazie niskich kosztów,
- Nieruchomość w dobrej lokalizacji zwiększa znacząco potencjał zadłużeniowy.
Jakie wady rozwiązania?
- Więcej formalności,
- Ponosisz koszty wyceny nieruchomości,
- W przypadku dużych problemów ze spłatą licz się z trudną windykacją, a w skrajnym przypadku z utratą majątku.
Warto, czy nie warto?
To poważne pytanie, ale w przypadku niektórych długów konsolidacja hipoteczna po prostu się opłaca i odciąża psychicznie. Jedna, niska rata nie powinna sprawić problemów, szczególnie przy bardzo niskich stopach procentowych. Nie jest również wykluczone, że takiego kredytu nie spłacisz po prostu wcześniej.